Pantebrevslån er Aalborgensernes alternative vej til boligejerskab

Aalborgs boligmarked er både dyrt og konkurrencepræget. For mange hovedstadsborgere kan pantebrevslån være forskellen mellem at forblive lejer eller endelig få råd til egen bolig i hovedstaden.

Hvad er pantebrevslån?

Pantebrevslån er en form for boligfinansiering, hvor din bolig stilles som sikkerhed for lånet. Det kan ligne et realkreditlån og kaldes også et ejendomskreditlån.

Dette lån er en alternativ løsning til traditionelle boligfinansieringsmetoder, især for dem som møder udfordringer med bankgodkendelse – som selvstændige eller dem med varierende indkomster.

Nogle boliger har også udfordringer med godkendelse til realkredit. Mens pantebrevslån har højere renter end realkreditlån, er de generelt billigere end forbrugslån og har en længere løbetid.

Fordele ved pantebrevslån

Pantebrevslån har en lavere rente end almindelige lån, man kan låne større beløb og man kan låne i op til 25 år. Renten fås fra 7,50% og fastlægges ud fra det konkrete lån og pantets sikkerhed.

Pantebrevslån udstedes af ejendomskreditselskaber og er underlagt Finanstilsynet ligesom banker. Dette skaber sikkerhed for dig der låner. Långiverne er institutionelle långivere, banker eller finansielle virksomheder med speciale i boligfinansiering gennem pantebrevslån og ejendomskreditlån.

Pantebrevslån kan kun opsiges af dig efter du har fået lånet udbetalt i modsætning til almindelige lån gennem banken.

Belåningsgrader: Pantebrevslån vs. realkredit

For Aalborggensere betyder det højere belåningsgrad, at du kan købe bolig med mindre udbetaling eller få adgang til mere friværdi.

Hvem får gavn af pantebrevslån i Aalborg?

Selvstændige erhvervsdrivende oplever ofte afslag i banker, selvom forretningen kører godt. Pantebrevslån vurderer din situation mere individuelt.

Førstegangskøbere med god indkomst, men som ikke opfylder bankernes anciennitets- eller indkomstkrav.

Købere af andelsboliger kan ikke få realkreditlån og er derfor henvist til pantebrevslån eller banklån.

Investorer der køber til udlejning finder ofte pantebrevslån mere fleksibelt end bankfinansiering.

Fast eller variabel rente?

Når du vælger et lån med fast rente, er det långiveren der tager risikoen for fremtidige rentestigninger på de globale markeder. Vælger du den variable rente, er det dig der tager risikoen for den stigende rente.

Fast rente er de mest populære til køb af bolig, da man dermed kender ydelsen på lånet i hele lånets løbetid. Ved at vælge fast rente er du sikker på, at dit rådighedsbeløb ikke påvirkes, om renterne stiger eller falder.

Variabel rente kan give lavere omkostninger, hvis renterne falder, men indebærer risiko for højere ydelser, hvis renterne stiger.

Hvor hurtigt kan du få pantebrevslån?

I Aalborg, hvor bolighandlen ofte går stærkt, er hastighed afgørende. Pantebrevslån kan ofte godkendes og udbetales væsentligt hurtigere end traditionelle banklån.

Det giver særligt mening at vælge pantebrevslån når:

• Bankens proces trækker ud

• Du har fået afslag i banken

• Du ønsker at låne under to millioner kroner

Lånevilkår og særlige fordele

Pantebrevslån udstedes af ejendomskreditselskaber som er reguleret af Finanstilsynet. Det betyder, at du kan få lån med en løbetid op til 25 år. Pantebrevslån fås med variabel rente fra 7,50% og med fast rente fra 8,50% i hele lånets løbetid.

Du kan nemt indfri dit lån eller omlægge det. Omvendt kan pantebrevet ikke opsiges fra långivers side. Dette er helt unikt, da både banklån og realkreditlån kan opsiges af banken under visse omstændigheder.

Pantebrevslånet kan typisk indfries til kurs 100-103, svarende til at du skal betale et gebyr på 0-3% af den restgæld, der er tilbage, når du indfrier lånet.

Hvilke boligtyper kan finansieres?

Med pantebrevslån kan du låne til følgende boligtyper:

• Ejerlejlighed

• Hus

• Sommerhus (fritidshus)

• Andelsbolig

• Ideel anpart

Dette er særligt relevant i Aalborg, hvor andelsboliger udgør en stor del af boligmassen, og hvor realkreditlån ikke er en mulighed til denne boligtype.

Pantebrevslån vs. realkreditlån

Pantebrevslån og realkreditlån minder på mange måder om hinanden. Ved begge lånetyper stilles der sikkerhed i fast ejendom for lånet. Realkreditlån har dog en række mere strenge krav til dig som låner.

Forskellen består i:

• Investorer til realkreditlån investerer i obligationer som er en samling af flere forskellige lån

• Investorer til pantebrevslån investerer direkte i pantebrevslånet

• Realkreditinstitutter modtager et bidrag (bidragssats) for at tage risikoen på de enkelte lån

• Ved pantebrevslån tager investorerne hele risikoen selv

Hvornår giver pantebrevslån mening?

Du har fundet drømmeboligen i Aalborg og har brug for hurtig finansiering.

Banken har givet afslag på grund af din økonomi eller boligens karakter.

Du køber andelsbolig hvor realkreditlån ikke er muligt.

Du har varierende indkomst som selvstændig eller freelancer.

Beregn dine muligheder

Før du beslutter dig for pantebrevslån, er det vigtigt at beregne omkostningerne. Pantebrevslån beregneren har en løbetid på mellem 1 og 25 år, så du vælger selv, hvor hurtigt du vil tilbagebetale lånet.

Hvad koster det billigste pantebrevslån?

Da renten på et pantebrevslån afhænger af pantsikkerheden på det enkelte lån, kan der være forskel på renten mellem hvert pantebrevslån.

Jo bedre du kan gøre pantsikkerheden, jo billigere et pantebrevslån vil du få tilbudt. Dette kan du gøre ved at komme med et større udbetaling i forbindelse med huskøb eller ved at renovere dit hus i forbindelse med et tillægslån.

Næste skridt

Hvis pantebrevslån lyder som en mulighed for dig som Aalborgenser, så start med at få beregnet dine muligheder og sammenlign med traditionelle alternativer.

Mange hovedstadsborgere har allerede opdaget pantebrevslån som en vej til boligejerskab, når bankerne siger nej. Med den rette planlægning kan det også være din løsning til at kalde Aalborg for hjem som boligejer frem for lejer.